מחזור משכנתא – למה, מתי ואיך?

משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, אך היא אינה קבועה ובלתי ניתנת לשינוי. השפעות כלכליות, שינויים ברגולציה של בנק ישראל, ותנודות בשוק הנדל"ן עשויים להשפיע על תנאי המשכנתאות. בנוסף, גם המצב האישי שלנו משתנה עם הזמן: עלייה בהכנסה, קבלת ירושה או חיסכון משמעותי יכולים לאפשר לנו לשפר את תנאי המשכנתא. מנגד, הרחבת המשפחה או יוקר המחיה עשויים להכביד עלינו כלכלית.

למרות זאת, רבים אינם מודעים לאפשרות לבצע מחזור משכנתא, שהיא דרך יעילה להוזיל עלויות ולהתאים את ההלוואה לצרכים הנוכחיים. לרוב, מדובר בתפיסה פסיכולוגית – אנשים נוטים לראות במשכנתא התחייבות לכל החיים, אך בפועל ניתן ואף מומלץ לבדוק את כדאיות המחזור.

מהו מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא הוא תהליך שבו משנים את תנאי ההלוואה הקיימת כדי להתאים אותה למצב הנוכחי שלכם ולתנאי השוק. מדובר בסילוק חלקי או מלא של המשכנתא הישנה ולקיחת הלוואה חדשה בתנאים משופרים. תהליך זה מאפשר לשנות את גובה ההחזר החודשי, המסלולים, הריביות ומשך ההלוואה.

מחזור משכנתא ניתן לביצוע בשני אופנים:

• מחזור פנימי – מול הבנק שבו נלקחה המשכנתא המקורית.
• מחזור חיצוני – מעבר לבנק משכנתאות אחר.

חשוב לדעת: תהליך המחזור עשוי לכלול עמלות נלוות, ולכן מומלץ להיוועץ ביועץ משכנתאות מקצועי.

מתי כדאי למחזר משכנתא?

1. שינוי בהחזר החודשי – אם התשלום החודשי מכביד עליכם, ניתן להאריך את תקופת ההחזר ולהפחית את הסכום החודשי. מנגד, אם ברצונכם לקצר את התקופה ולחסוך בעלויות ריבית, ניתן להגדיל את ההחזר החודשי.
2. סילוק סכום משמעותי – קיבלתם ירושה או חסכתם סכום משמעותי? מחזור משכנתא יכול לסייע בהתאמת תנאי ההלוואה החדשים.
3. שינוי בתנאי השוק – לדוגמה, ביטול מגבלת הפריים ב-2021 אפשר לווים לחסוך כסף על ידי מעבר למסלולים זולים יותר.
4. אינפלציה גבוהה – אם המשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן והיא מתייקרת, מחזור יכול לסייע בהתאמת המסלול להקטנת ההשפעה של האינפלציה.

איך בודקים כדאיות מחזור?

1. הוציאו דו"ח יתרת סילוק מהבנק. מדריך מפורט להוצאת דוח יתרה לסילוק לפי הבנקים השונים.
2. שלחו את הדו"ח ליועץ משכנתאות מקצועי שיבדוק את האפשרויות העומדות בפניכם.
3. קבלו החלטה מושכלת בהתאם להמלצות היועץ.

תהליך מחזור המשכנתא מול הבנק

1. פתיחת תיק – כרוכה בעמלה של 0.25% מסכום ההלוואה.
2. הערכת שמאי – נדרשת במקרה של מעבר לבנק חדש.
3. אישור רישום הערת אזהרה – רלוונטי במקרה של מחזור חיצוני.
4. עדכון ביטוחי משכנתא – כל שינוי בהלוואה מחייב עדכון ביטוח חיים ונכס.

לסיכום

בדיקה תקופתית של המשכנתא שלכם יכולה לחסוך לכם כסף רב. שינויים בשוק, במצב הכלכלי שלכם או במדיניות הבנקים עשויים להפוך את מחזור המשכנתא לכלי חשוב בהוזלת ההחזרים החודשיים והתאמת ההלוואה לצרכים שלכם. מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות מקצועי כדי לקבל החלטות כלכליות חכמות.