מהו דו"ח נתוני אשראי ולמה הוא כל כך חשוב?

דו"ח נתוני אשראי הוא למעשה "תעודת זהות" פיננסית שלנו, שנועדה לעזור לבנקים ולגופים פיננסיים להחליט אם לאשר לנו אשראי ובאילו תנאים. לאחרונה, עקב יוקר המחיה, פונים אליי לקוחות עם דו"חות אשראי בעייתיים (וזה לאו דווקא קשור לאנשים בעייתיים), שמתקשים לקבל הלוואות או משכנתאות בתנאים טובים. לכן, החלטתי לכתוב פוסט זה ולהסביר את משמעות הדו"ח, איך הוא משפיע עלינו, וכיצד ניתן לשפר אותו.

מהו מאגר נתוני אשראי?

מאגר נתוני האשראי החדש מרכז מידע חיובי ושלילי על התנהלות כל משקי הבית בישראל. נתונים אלה עוזרים לבנקים ולגופים פיננסיים להחליט אם להעניק הלוואה או משכנתא ובאילו תנאים. כאשר אדם מבקש הלוואה, הוא נדרש לחתום על הסכמה להוצאת דו"ח נתוני אשראי, שבוחן את ההתנהלות הפיננסית שלו. כדאי לדעת, כי גם אם לא אושרה לכם הלוואה, אתם יכולים לבקש את הדו"ח.

הדו"ח מספק אינדיקציה לגופים פיננסיים לגבי רמת הסיכון בלקוח, וזה משפיע על הריבית שתינתן לו. ככל שהתנהלותנו הפיננסית תקינה (תשלומים בזמן, צ'קים לא חוזרים, הלוואות שמוחזרות כסדרן וכו'), כך הריבית תהיה נמוכה יותר. את המידע שמוזרם לדו"ח מספקים הבנקים, חברות האשראי, לשכות הוצאה לפועל והכונס הרשמי.

מהו דירוג אשראי אישי ואיך הוא משפיע עלינו?

דירוג האשראי האישי מבוסס על הדו"ח שציינו קודם. זהו ציון משוקלל שמשקף את ההתנהלות הפיננסית שלנו: האם יש לנו חובות, אם אנו עומדים בהתחייבויות שלנו, מהי היסטוריית התשלומים שלנו, ועוד. ציון אשראי גבוה מצביע על סיכון נמוך, ולכן הבנקים יציעו לנו הלוואות בריביות נמוכות יותר. דירוג האשראי (Credit Score) נקבע על ידי חברות דירוג, והוא משתנה בהתאם להיסטוריית התשלומים, אופן השימוש באשראי, וותק החשבון, ועוד.

האם נדרשת הסכמה להעברת הנתונים?

כדי לקבל דו"ח אשראי או לנטר אותו, יש צורך בהסכמתנו בכתב. אך כשגוף פיננסי בודק את חיווי האשראי שלנו לפני עסקה, אין צורך בהסכמתנו, אבל הוא מחויב להודיע לנו בכתב או בעל פה על כך.

מהו דירוג אשראי שלילי (BDI שלילי) ואיך זה משפיע עלינו?

דירוג אשראי שלילי נוצר כאשר יש חוסר אמון מצד הגופים המממנים לגבי יכולתנו לעמוד בהתחייבויות. אם הדירוג שלילי, זה יכול להקשות על קבלת הלוואות או משכנתאות. עם זאת, על פי חוק נתוני האשראי, אם תוכל להוכיח שיפור בהתנהלותך הפיננסית במשך 3 שנים, הדירוג שלך עשוי להשתפר.

כיצד ניתן לשפר את דירוג האשראי?

• שמירה על אמינות פיננסית: ככל שהתנהלותנו הפיננסית תהיה אחראית, כך הציון שלנו ישתפר.
• תשלום בזמן: חשוב לשלם את כל ההתחייבויות, כולל הוראות קבע, הלוואות, וחשבונות, במועד.
• הימנעות מחריגת מסגרת: אם אתה יודע שתהיה במצב של חריגה, כדאי להגדיל את המסגרת על מנת להימנע מהשפעות שליליות.

האם כדאי להיעזר בגורם שלישי למחיקת היסטוריה שלילית?

התשובה היא לא! ניתן להוציא את הדו"ח ולנהל את התהליך בעצמכם דרך אתר מאגר נתוני האשראי הממשלתי, ולא צריך להיעזר בגורמים שלישיים שמספקים שירותים בתשלום. לעיתים, אם יש תקופות בהן לא נמדדה פעילות כלשהי, זה יכול להחמיר את המצב מול הבנקים, אבל ברוב המקרים ניתן לטפל בזה בעצמכם.

איך להוציא דו"ח נתוני אשראי?

ניתן להוציא דו"ח נתוני אשראי פעם בשנה בחינם דרך מאגר נתוני האשראי הממשלתי, ובשאר השנה השירות בתשלום (31 ש"ח נכון להיום). אני ממליץ להוציא את הדו"ח אחת לשנה כדי לבדוק את דירוגכם.

לסיכום:

ההתנהלות הפיננסית הנכונה, עמידה בהתחייבויות, תשלום בזמן, הימנעות מחריגות ופעילות שלילית, הן המפתחות לשיפור דירוג האשראי שלנו. אם יש לכם קשיים בקבלת הלוואות, אני ממליץ לפנות אלינו ב-א. אור לנתיבתי – משכנתאות, נדל״ן ופיננסים בע״מ, ואנו נבחן את המצב שלכם ונעזור לכם למצוא פתרון.