רפורמת המשכנתאות של בנק ישראל

רקע והצהרת בנק ישראל ב-14 בנובמבר 2021, בנק ישראל הכריז על רפורמה מקיפה בתחום המשכנתאות במטרה להגביר את התחרות בענף. אחת הדרכים להשגת מטרה זו היא שיפור השקיפות במידע הניתן ללקוחות, כך שיוכלו לקבל החלטות מושכלות יותר. הרפורמה נולדה בעקבות דו"ח של רשות התחרות, שהצביע על ריכוזיות גבוהה וחוסר תחרותיות בענף, המתבטאים, בין היתר, בכך שהצרכנים אינם מבצעים השוואה מספקת בין הצעות הבנקים השונים.

מטרת הרפורמה המטרה המרכזית של הרפורמה היא להקל על הלווים בתהליך קבלת המשכנתא. שיפור התחרותיות בענף יבוא לידי ביטוי במספר פרמטרים עיקריים:

• הגברת שקיפות המידע – יצירת שפה אחידה בין הבנקים לשיפור יכולת ההשוואה.
• פשטות והנגשה – הצגת המידע באופן ברור ונגיש לצרכן.
• ייעול תהליך לקיחת המשכנתא – קיצור זמני ההמתנה והפיכת ההליך ליעיל ונוח יותר.

עיקרי הרפורמה

1. אישור עקרוני במבנה אחיד – כל הבנקים יחויבו להנפיק אישור עקרוני בפורמט אחיד וברור, שיאפשר ללקוחות להשוות בין הצעותיהם בקלות.
2. סלי תמהיל אחידים – במסגרת האישור העקרוני, כל בנק יספק ללקוח שלושה תמהילי משכנתא אחידים, שנקבעו על ידי בנק ישראל בהתאם לרמות סיכון שונות:
   • 100% ריבית קבועה לא צמודה.
   • 1/3 ריבית קבועה לא צמודה, 1/3 ריבית פריים, 1/3 ריבית משתנה צמודה.
   • 1/2 ריבית קבועה לא צמודה, 1/2 ריבית פריים.
3. הצגת הריבית הכוללת הצפויה להחזר וסך התשלומים הצפוי – הנתונים יכללו את כל העלויות הצפויות לאורך חיי ההלוואה, תוך התחשבות בתחזיות שוק ההון ובשינויים במדד המחירים לצרכן.
4. סכום ההחזר החודשי המקסימלי הצפוי – מידע זה יסייע ללקוחות להבין כיצד עשויים להשתנות התשלומים החודשיים בעתיד.
5. קיצור זמן למתן אישור עקרוני – במקום המתנה של שבוע-שבועיים, האישור יינתן תוך מספר ימים בלבד.
6. מעבר למערכות מקוונות – אפשרות לקבלת אישור עקרוני והגשת מסמכים דרך הפלטפורמות הדיגיטליות של הבנקים, מה שיחסוך זמן וייעל את התהליך.
7. הנגשת מידע לציבור – הבנקים יחויבו לספק מחשבוני משכנתא, כלי מחזור משכנתאות ומידע ברור שיסייע ללקוחות לקבל החלטות נבונות יותר.

מועד כניסת הרפורמה לתוקף הרפורמה צפויה להיכנס לתוקף בסוף אוגוסט 2022, לאחר שניתנה לבנקים תקופה להיערכות מאז פרסומה בשנת 2021.

כיצד הרפורמה תשפיע על הלווים?

יתרונות הרפורמה:

• אחידות באישורים העקרוניים, שתאפשר השוואה נוחה יותר בין הבנקים.
• הצגת עלות כוללת, ריבית צפויה והחזר חודשי מקסימלי בצורה שקופה וברורה.
• קיצור משמעותי בזמן למתן אישור עקרוני – ממספר שבועות למספר ימים.
• מעבר לתהליך מקוון לנוחות הלקוחות.

חסרונות הרפורמה:

• התמהילים הניתנים אינם מותאמים אישית אלא מוגדרים מראש.
• ריבוי מסמכים שעשוי לבלבל את הלקוחות בקבלת ההחלטה הנכונה עבורם.
• על אף השפה האחידה, רבים מהלקוחות עדיין עשויים להתקשות להבין את הפרטים הקטנים.

לסיכום: הרפורמה אמנם מביאה עמה שיפור משמעותי בשקיפות ובתחרות, אך היא גם מדגישה את הצורך בייעוץ מקצועי. למרות שהבנקים מחויבים להיות שקופים יותר, מטרתם נותרה רווחית, ויועצי המשכנתאות מטעמם פועלים לטובת הבנק. לכן, מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות פרטי, שאינו תלוי בבנקים, ומטרתו לדאוג לאינטרסים של הלקוח – להשגת תנאים אופטימליים, ריביות נמוכות יותר ותמהיל הלוואה מותאם אישית.

לייעוץ נוסף ולמידע נוסף על הרפורמה, ניתן ליצור קשר טלפוני לייעוץ ראשוני ללא עלות וללא התחייבות!